이 책을 읽으며 몇 년전 재테크 서적 분야의 베스트셀러였던 "돈 걱정 없는 노후 30년"을 다시 보는듯 했다. 하지만 그 책보다는 이 책이 훨씬 더 실질적이고 감동적이었다. 그것은 아마도 저자의 가슴아픈 경험담을 바탕으로 쓴 책이라 더 할 것이다. 처음에 이런 재테크 서적이 왜 기독교 계통의 출판사인 두란노를 통해 출간되었는지 몰랐었는데, 이 책을 읽다보니 저자가 인생에 절망하고 있을 때 구원의 손길을 주었던 곳이 바로 교회였기 때문이었다. 이 책의 저자는 태어나서 대학을 마치고 유학을 다녀와 결혼하기까지 매우 순조로운 인생을 살았다고 한다. 그런데 아버지가 운영하던 회사의 부도로 자신 역시 개인 파산자가 되었다고 한다.

게다가 큰 딸이 1급 중증 장애아로 태어난 데다가 갑자기 경제적 어려움이 닥치자 아무일도 할 수 없었다고 한다. 한 때는 둘째 아이가 먹고 싶다는 치즈 한 장 사줄 돈이 없는 생활보호대상자였다고 한다. 이런 역경속에서 사랑하는 가족과 신앙의 힘을 통해 희망을 가지고 차츰 회복될 수 있었다고 한다. 학습지 전단지 돌리기, 풀뽑기 공공근로 등으로 시작해서 자산관리영업을 거쳐 억대 연봉을 받는 재무상담사가 된 것이다. 사실 이 책을 읽으며 가뜩이나 경제 상황이 안좋은 현 시국이 겹쳐지면서 많은 생각들을 하게 되었다. 과연 나는 앞으로 닥치게 될 경제적 어려움에 대처할 준비가 되어있는 것인지, 이 책에서 말하고 있는 재무문제들을 잘 해결해 나가고 있는지 말이다.

이 책에서 이야기 하고 있는 재무설계나 재무관리의 핵심은 매우 단순하다. 절약하고 아껴 살면서 여윳돈을 마련하라는 이야기다. 대부분의 재테크 서적에서 늘 하는 말이기도 하다. 사실 그것이 정답이다. 주식이나 부동산과 같은 재테크 수단에 너무 집착하여 한번에 큰 돈 벌 생각하지 말고 차근차근 여윳돈을 마련해 가며 재무적 문제들을 해결해 가라는 것이다. 저자는 살면서 끊임없이 부딪히는 재무문제들을 넉넉하게 해결할만한 자금을 평생 다 벌 수 없기 때문에 이러한 자금을 준비하기 위해서는 충분한 시간을 갖고 합리적인 재무원칙을 정해서 해결방안을 찾아야 한다고 강조한다. 단순히 재테크 기법만을 추구하지 말라는 것이다.

또한 재테크나 재무관리는 돈에서 시작하는 것이 아니라 사람에게서 시작한다고 말한다. 수익률을 따지기 보다 먼저 가족이 원하는 삶이 무엇인지 공유하고 우선순위를 정한 뒤 그에 맞추어 돈을 모아가야 한다는 것이다. 그래야 어려운 일이 생겨도 우선순위가 흔들리지 않으며 중도에 포기하지 않고 목표를 향해 꾸준히 진행해나갈 힘이 생긴다는 것이다. 이 책은 저자 자신의 재무상담 경험들을 기반으로 국내 유명 광고회사에 다니는 김헌수 차장이라는 인물을 내세워 이야기를 전개해가고 있다. 대출받아 집 사고 차도 굴리며 여유롭게 살던 김헌수 차장이 경제침제의 지속과 승진실패, 구조조정 가속화, 아내의 갑작스런 실직 상황에서 새롭게 재무설계를 하는 상황을 이야기 형식으로 풀어가고 있다.

이 이야기 속에서도 특별한 재무설계 방식이 있는 것은 아니다. 김헌수 차장의 가정경제도 이제 구조조정이 필요하다는 전제로 대출받아 산 집도 팔아 줄여가고 차도 팔아서 마이너스 대출 인생에서 벗어나 매달 여윳돈을 만들어 간다는 것이다. 신용카드를 이용해 마구 소비하던 것도 체크카드나 현금을 이용해 꼭 소비해야 할 것만 골라 소비할 수 있도록 하여 거기서도 여윳돈을 만들어가며, 그렇게 모인 여윳돈을 모아 가장 중요한 재무적 우선순위를 달성하기 위해 투자한다는 것이다. 물질적 소비 욕구를 줄이고 이를 행복한 마음과 태도로 받아들일 수 있도록 가족의 마음가짐 역시 점차 고쳐가는 습관을 들이는 것도 중요하게 언급되고 있다.

이 책에서는 여러가지 예를 들어 재무설계의 기본과 그것을 실현해 가는 방법들을 설명해주고 있다. 예를 들어 32세 가장이 정년 퇴직하는 55세까지 24년간 평균적으로 연봉을 5800만원 받는다면 약 14억원을 벌게 되는데, 내 집을 마련하고 7년마다 자동차를 바꾸고, 자녀들을 대학까지 공부시키기 위해 24년간 들어가는 돈은 모두 16억원 정도라고 한다. 2억 정도 차이가 나지만 어쨌든 은퇴 직전까지는 그런대로 필요한 돈을 채울 수 있게 되지만 은퇴후 수입이 끊어지면 노후준비를 위한 돈이 비게 된다는 것이다. 60세에서 85세까지 필요한 생활비가 월 200만원이면 약 6억이 필요한데 이 돈은 이미 내집마련, 자동차 구입, 자녀 교육비 등을 쓰느라 마련하지 못한 것이다.

이런 재무적인 문제를 해결하는 방법은 각종 지출을 조금씩 줄이는 것이다. 이를테면 3000만원짜리 쏘렌토 자동차 살 것을 포기하고 1000만원 짜리 중고 아반떼를 산다던지, 집은 천천히 마련하고 일단 32평에서 24평 전세로 줄여가는 것 등이다. 이렇게 줄여서 모아진 돈을 통해 인생을 살아가면서 꼭 필요한 생활자금, 결혼자금, 주택자금, 노후자금, 자녀 교육비를 마련할 수 있다는 것이다. 사실 우리가 처하는 재무적인 문제는 모두 우리가 버는 수입이 필요한 일들을 모두 하며 살기에 역부족이라는 데 있다는 것이다. 따라서 재무설계란 수입과 지출 사이의 갭을 메울 방법을 모색하고 계획을 세워 실천하는 일련의 과정이라 할 수 있겠다.

이 책에서는 재무설계를 한 뒤 목적을 가지고 실천해 가는 과정에서 해야 할 일들도 언급하고 있다. 가장 중요한 것은 예산범위 내에서 지출하는 습관을 가지는 것이라 한다. 신용카드 대신 체크카드를 사용하여 정해진 예산 범위내에서 지출하고, 통장을 목적에 맞게 여러개 만들어 무조건 불입하도록 하고, 월급이 들어오면 미리 계획한 지출과 저축을 먼저 실행한 뒤 월급통장 잔고를 0원으로 만들라는 지침도 있다. 이렇게 해야 수입과 지출의 균형이 잡히면서 계획성 있는 지출관리가 가능하다는 것이다. 불필요한 지출을 최소화 하면서 생긴 기회비용을 투자함으로써 목돈을 만들면서 꼭 필요한 돈을 준비할 수 있다는 원리이다.

이 책에서는 또한 노후자금의 중요성을 강조하고 있다. 우리나라 사람들이 가장 준비가 덜 된 부분이 바로 노후대비라고 한다. 고령화 사회가 진행됨에 따라 할아버지 시대는 30년 벌어서 10년 쓸 돈을 준비하고, 아버지 시대는 30년 벌어 20년 쓸 돈만 준비하면 되는 시대였지만, 우리 세대는 30년 벌어 이후 30년 동안 쓸 돈까지 모아야 하는 시대라는 것이다. 따라서 노후준비는 나이와 상관없이 빠르면 빠를수록 좋으며, 현재 나이와 상관없이 수입의 10%는 무조건 노후를 위해 떼어놓아야 한다고 강조한다. 어쨌든 개인적으로 이 책을 읽으면서 전체적인 재무설계를 다시 한번 생각해볼 수 있는 좋은 기회가 되었다. 재무설계는 곧바로 인생설계가 된다는 사실 역시 새삼 깨닫게 되었다.